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¿Son los puntajes de crédito la estafa definitiva?

W.¿Cuál es tu número? No hay nada más aterrador que esta pregunta aparentemente inocua. Y no, no me refiero a con cuántas personas te has acostado. Me refiero a su puntaje crediticio.

El tema no había pasado por mi mente ni una sola vez en 34 años hasta que, de la noche a la mañana, se apoderó de todos mis pensamientos.

Estaba intentando comprar una casa, ¿sabes? Y a la hora de comprar una casa, normalmente se necesita una hipoteca. Y al solicitar una hipoteca, el número que resume cuán “arriesgado” es prestarle de repente se vuelve muy importante.

Sin haberlo pensado antes, asumí alegremente que tendría una calificación crediticia excelente. ¿Cómo no iba a hacerlo? Pagué el alquiler y las facturas a tiempo todos los meses; No estaba endeudado; Tenía una tarjeta de crédito en la que gastaba un par de cientos de libras cada mes y que pagaba automáticamente mediante débito directo. Pero no fue “excelente”. Ni siquiera fue “bueno”. Estaba en el extremo inferior de “regular”. Durante los interminables meses de búsqueda de casa, la revisé obsesivamente. ¿Por qué había subido 10 puntos? ¿Abajo por 20? Era como intentar descifrar el código enigma; No parecía haber rima ni razón detrás de nada de esto. Entonces, un día, poco después de que me aceptaran una oferta por una casa, vi que había bajado a “bajo”. Inmediatamente rompí a llorar.

Esta caída en particular parecía ser el resultado de haber dado el paso inofensivo de iniciar un nuevo contrato telefónico. El proveedor de telefonía móvil había realizado una búsqueda crediticia “dura” sobre mí, que implica una revisión del historial crediticio de alguien, lo que a menudo afecta su puntaje crediticio, y esta búsqueda en sí misma había quitado puntos valiosos a mi número.

Finalmente obtuve una hipoteca, pero mi puntaje crediticio impuso algunas limitaciones a las opciones disponibles para mí y, durante un período de 10 meses lleno de ansiedad, me sentí rehén de este misterioso número sobre el que no tenía control.

No era el único en la oscuridad. Investigación realizada por el banco especializado The Prestamista hipotecario sugirió que los británicos tienen un conocimiento limitado de las puntuaciones de crédito: casi dos tercios (62 por ciento) de los 2.000 adultos del Reino Unido encuestados dijeron que no conocían su puntuación de crédito. Los malos puntajes crediticios han disuadido a uno de cada 10 de nosotros de solicitar una hipoteca.

Primero, ¿qué es un puntaje crediticio? ¿Y cómo se deciden estas cifras aparentemente arbitrarias?

“Los puntajes de crédito son registros que demuestran a un futuro prestamista qué tan bueno es usted para pagar el dinero que ha pedido prestado”, dice Maxine McCreadie, experta en finanzas personales de Experto en deuda del Reino Unido. “Por lo general, su puntaje crediticio se mostrará como un número de tres dígitos y cuanto mayor sea su puntaje, más probabilidades tendrá de ser aceptado cuando solicite un crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo, así como una hipoteca o un teléfono móvil. contrato.”

Hay tres agencias de referencia crediticia (CRA) principales en el Reino Unido: Experian, Equifax y TransUnion, que recopilan datos sobre usted y su uso anterior de crédito para producir un archivo de crédito a su nombre. Esto incluye información sobre usted en el censo electoral; cómo ha utilizado y reembolsado el crédito al consumo (préstamos, descubiertos, tarjetas de crédito, hipotecas y contratos de telefonía móvil); cualquier registro judicial en su contra relacionado con deudas, como sentencias de tribunales del condado (CCJ); detalles de otros prestamistas que han buscado su expediente; y cualquier “asociación financiera” (detalles sobre otras personas con las que haya tenido un acuerdo de crédito). Además, el uso de un servicio de “compre ahora, pague después” como Klarna ahora aparecerá en su expediente de crédito en el Reino Unido y puede ser perjudicial para su puntaje.

Lo confuso de todo esto es que no se tiene sólo una puntuación “absoluta”; Cada CRA tiene su propia metodología secreta a la hora de calcular las calificaciones. Su número y banda (bajo, regular, bueno, etc.) podrían ser diferentes en cada uno (lo fue para mí durante mi búsqueda de propiedad) y los prestamistas tendrán sus propias preferencias sobre cuál consultarán al decidir si prestarle dinero o no. a qué ritmo.

“Ninguna agencia de crédito le dirá exactamente cómo se compone su puntuación”, dice Tim Rooney, director ejecutivo de dinero para ensalada, un prestamista de consumo especializado creado para otorgar préstamos a personas empleadas que no tienen puntaje crediticio o tienen puntajes deteriorados pero tienen finanzas sólidas. “Le informarán sobre los componentes que se suman, pero no la ponderación exacta”.

Puede conocer su puntaje de forma gratuita registrándose en cualquiera o en todas las tres CRA, aunque tendrá que pagar por sus servicios si desea un desglose adecuado de los factores que contribuyen a su número. Olvídese del mito de que verificar su puntaje puede reducirlo: las agencias realizan un control “suave”, en lugar de “duro”, y las primeras solo brindan una visión de su elegibilidad crediticia.

Fundamentalmente, su puntaje crediticio “no es indicativo de su salud financiera”, Jason mayordomo, me dice un experto en bienestar financiero. “Un puntaje crediticio alto no significa que sea bueno con el dinero. Y podrías tener una puntuación baja y ser perfecto con el dinero. Pero existe el mito de que si tienes un mal puntaje crediticio eres escoria de la tierra, eres un perdedor, y lo perpetúa la industria financiera, particularmente los bancos”.

Uno de los problemas del sistema actual es que puede perjudicar injustamente a quienes son tan cuidadosos con el dinero que nunca han gastado lo que no tienen, por ejemplo, solicitando un préstamo o utilizando una tarjeta de crédito.

“Es cierto que un historial crediticio limitado podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio”, dice McCreadie. “Los prestamistas quieren saber que pueden confiar en usted para pagar cualquier deuda y la forma más común de demostrarlo es pagando una tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad todos los meses. Es importante tener en cuenta que estos puntajes son un registro de su probabilidad de pagar sus deudas, más que una medida general de su salud financiera”.

Advierte que, si bien un historial crediticio limitado podría ser una barrera para algunas formas de crédito, una mala puntuación causada por la incapacidad de gestionar múltiples deudas “podría causar mucho más daño”.

Un elemento que puede tener un gran impacto en su número es lo que se conoce como “morosidad”: un pago atrasado, como una factura de servicios públicos, en términos sencillos. “Cualquier pago atrasado creará una marca que permanecerá en su expediente crediticio durante seis años”, dice Rooney. “Creemos que esto es desproporcionado: un pequeño error cometido hace unos años, incluso si lo rectificas, puede afectar tu capacidad de endeudarte durante muchos, muchos años”. Salad Money no es el único que piensa esto: el regulador financiero del Reino Unido, la FCA, dijo en su informe provisional del Estudio del Mercado de Información Crediticia que el enfoque tradicional de la información crediticia no funciona bien para muchos consumidores desatendidos, de los cuales actualmente hay Se estima que 20 millones en el Reino Unido.

Rooney añade que es “sequilibrado y desequilibrado: el ‘mal’ comportamiento tiene un impacto casi inmediato, pero el ‘buen’ comportamiento tarda mucho en tener un efecto en su expediente crediticio”.

Lo que puede parecer aún más injusto es cuando una persona se ve afectada por un acontecimiento inesperado en su vida que tiene un efecto devastador en sus finanzas (como una enfermedad o un duelo) y se ve penalizada por el sistema.

Zak, director general de una empresa de software en Chesterfield, fue víctima de esto cuando sus circunstancias cambiaron debido al cáncer. “Siempre he sido una persona autosuficiente y confiable, y cuando se trataba de finanzas, me enorgullecía de ser responsable y vivir dentro de mis posibilidades”, dice. “Cuando era joven, trabajaba día y noche. Me gustaba sentirme independiente y construirme una vida. A los 18 logré comprarme una casa. Y entonces sucedió lo inesperado y me diagnosticaron leucemia”.

Al recibir el diagnóstico terminal, Zak, comprensiblemente, se centró en su salud en lugar de en la reacción en cadena financiera que desencadenaría su enfermedad. “Con el tiempo, con toda la quimioterapia, los medicamentos y los tratamientos, me despidieron de mi trabajo, lo que significó que perdí mis ingresos y, a pesar de mis mejores esfuerzos, luché para cubrir facturas básicas como el gas y la electricidad. Recuerdo estar en mi cama de hospital hablando con NatWest, con quien tenía mi hipoteca, tratando de negociar una moratoria de pagos porque no quería perder la casa. No me di cuenta en ese momento, pero tomar unas vacaciones de pago se considera un incumplimiento… mi puntaje crediticio se desplomó a cero”.

La situación causó un gran estrés a Zak y su familia; aunque el tratamiento funcionó y entró en remisión, “quedó con un puntaje crediticio abominable que duraría en mi historial durante seis años”.

“Las puntuaciones de crédito no tienen en cuenta la historia personal ni reconocen la diversidad de la experiencia humana”, añade. “Cuando se incumple un pago, no investigan las circunstancias que contribuyeron a ello. No le preguntan si tiene problemas de salud graves o si existe una razón genuina e inevitable. Es sí o no”.

Zak, que ahora es cliente de Salad Money, dijo que su experiencia puso de relieve una “profunda falla” en el sistema de crédito de la que no había sido consciente anteriormente. “Creo que quien diseñó las calificaciones crediticias no sabía nada sobre la vida real”, dice. “Los servicios financieros deben ser más empáticos y considerar cada caso individual, no sólo las cifras”.

Lo importante que debe recordar es que usted no es su puntaje crediticio y, a menos que esté solicitando una hipoteca o un préstamo, ese número tiene muy poca relación con su vida. Como dijo recientemente el gurú del consumidor Martin Lewis en un episodio de su programa de ITV: “Su puntaje crediticio, ese puntaje crediticio que obtiene, en realidad no significa nada. Esas calificaciones crediticias son sólo una indicación vaga; los pequeños movimientos en realidad no significan ningún cambio”.

“El único motivo para preocuparse es si se quiere comprar una casa”, coincide Butler.

Aunque existen algunas formas sencillas de aumentar su número: asegurarse de estar en el censo electoral, vigilar su puntuación en las tres CRA e informar cualquier error en su expediente, realizar pagos a tiempo, cancelar cuentas bancarias no utilizadas, utilizar la elegibilidad calculadoras antes de solicitar más crédito y no utilizar todo el límite de tarjetas de crédito cada mes: el principal consejo de Butler es concentrar su energía en otras prácticas financieras buenas y sólidas.

“Dedique más tiempo a lo básico: crear un fondo de emergencia en efectivo, aumentar sus ingresos, gastar menos en basura que no necesita, evitar pedir dinero prestado como la peste”, dice. “Su puntaje crediticio es sólo uno de varios factores; En su lugar, concéntrese en los fundamentos básicos”.

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